中小企業はいくらまで融資を受けている？平均値や審査通過のポイントを解説

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中小企業が事業を安定させたり拡大させたりするためには、適切な融資を受けることが重要です。しかし、実際にどのくらいの金額を融資として受けられるのか、その審査基準や通過するためのポイントについて理解している方は少ないかもしれません。本記事では、中小企業の融資額の目安や審査の基準、審査通過のための具体的なポイントを詳しく解説します。

• 1 中小企業の融資額の目安
  • 1.1 創業融資の平均額
  • 1.2 運転資金の目安
  • 1.3 設備資金の目安
• 2 融資の審査基準・項目
  • 2.1 自己資金の割合
  • 2.2 業種ごとの借入金月商倍率
  • 2.3 設立からの経過年数
• 3 中小企業の融資審査に通過するためのポイント
  • 3.1 質の高い事業計画書を用意する
  • 3.2 自己資金を増やしておく
  • 3.3 事業が好調な時期に申し込む
  • 3.4 借入金の残高を減らしておく
• 4 まとめ

中小企業の融資額の目安

中小企業の融資額について、詳しく見ていきましょう。

創業融資の平均額

日本政策金融公庫の調査によると、創業融資の平均額は約800万円です。過去10年間のデータを見ると、融資額は800万円から900万円の範囲で推移しており、多くの中小企業がこの範囲内で資金調達を行っています。ただし、これはあくまで平均値であり、実際の融資額は300万円から1,000万円程度と幅があります。

出典：日本政策金融公庫「2021年度新規開業実態調査」

運転資金の目安

運転資金としての融資額は、一般的に「月商の3ヶ月分」が目安とされています。例えば、月商が125万円であれば、375万円程度が運転資金として妥当な融資額です。ただし、業種や会社の財務状況によって変動するため、月商だけでなく過去の実績や今後の計画を考慮する必要があります。

設備資金の目安

設備資金の融資額は、簡易キャッシュフローの7〜10倍が目安です。例えば、年間の減価償却費と純利益の合計が100万円であれば、700万円から1,000万円程度が妥当な額となります。ただし、設備導入後の売上予測が重要な審査基準となるため、計画書の精度が融資可否に大きく影響します。

融資の審査基準・項目

融資の審査基準・項目について詳しく見ていきましょう。

自己資金の割合

創業融資の場合、融資額は自己資金の3倍程度が一般的です。自己資金が多いほど、融資審査において信用度が高まります。例えば、自己資金が100万円の場合、300万円程度の融資が目安となりますが、自己資金が200万円なら600万円程度まで融資額が引き上げられる可能性があります。

業種ごとの借入金月商倍率

業種によって、月商に対する借入金の割合（借入金月商倍率）は異なります。例えば、不動産業の平均は月商の13倍、サービス業は5.3倍、建設業は1.7倍といったように業種ごとの特性が反映されます。融資額を計算する際には、自社の業種に適した倍率を参考にするのがおすすめです。

設立からの経過年数

設立からの年月が経過しているほど、実績が評価されて融資審査が有利になる場合があります。ただし、創業間もない企業でも自己資金が十分であり、事業計画が具体的であれば高額な融資を受けられる可能性があります。

中小企業の融資審査に通過するためのポイント

中小企業の融資審査に通過するためのポイントについて詳しく見ていきましょう。

質の高い事業計画書を用意する

融資審査では、事業計画書が重要な役割を果たします。具体的な売上目標や収支計画、返済能力を示すデータを盛り込むことで、金融機関からの信頼を得やすくなります。特に、事業計画が現実的で詳細なものであるほど、高い評価を得られる可能性が高まります。

自己資金を増やしておく

自己資金が多いほど、融資審査での信用度が高まります。特に創業融資の場合、自己資金額の3倍が融資額の目安となるため、目標額の少なくとも3分の1程度は自己資金として確保しておくことが重要です。

事業が好調な時期に申し込む

融資の申し込みは、事業が順調に進んでいるタイミングで行うのがベストです。直近の業績が好調であれば、返済能力が高いと判断され、審査が通りやすくなります。また、事業が拡大しているタイミングで融資を受けることで、より良い条件を引き出すことも可能です。

借入金の残高を減らしておく

追加融資を希望する場合、既存の借入金を一定額返済しておくことが審査を通過するポイントとなります。返済状況が良好であれば、新たな融資を受ける際の信用度が高まります。特に、初回融資の返済が進んでいる場合は、金融機関からの評価が上がる傾向があります。

まとめ

中小企業が融資を受ける際の平均額や目安、審査基準、そして審査通過のための具体的なポイントを紹介しました。融資額は、自己資金や事業計画書の内容、業種などによって大きく異なるため、自分の状況に合わせた計画的な準備が必要です。

梅田パートナーズ法律事務所では、融資に関するご相談を承っています。事業計画書の作成サポートや法的なアドバイスを通じて、スムーズな資金調達をお手伝いします。融資でお困りの際は、ぜひご相談ください。

この記事を監修した弁護士

弁護士 西村 雄大
梅田パートナーズ法律事務所
大阪弁護士会【登録番号 49195】